פרישה מדומה

אנשים רבים, הנמצאים במעגל העבודה, ישקלו בגילאים של 60-67 האם לבצע שינויים בתעסוקה שלהם.

השיקולים מורכבים מהיבטים אישיים וכלכליים.

 

ברמה האישית, לרבים מהעובדים, הן כשכירים, הן כעצמאים, מהווה מקום העבודה "בית שני" וחלקם אף מזדהים עם העסק שלהם באופן כמעט מוחלט. עובדים ובעלי עסקים אלה, קמים לשגרה מוכרת, יוצאים למקום בו יפגשו עמיתים לעבודה, הרגלים של שנים, וסיבה להמשיך לקום בבוקר.

 

בהיבט הכלכלי, תוהים אותם עובדים, האם יהיה להם מספיק כסף למחייתם מיום הפרישה ועד שיבה טובה, האם יוכלו לעבוד באופן חלקי בלבד, האם יוכלו להתחיל לקבל את קצבת האזרח הוותיק מהביטוח הלאומי וכד'.  לא תמיד הם יודעים מה הזכויות המגיעות להם וכיצד לממש אותן.

חלקם רוצים להמשיך לעבוד, אך באינטנסיביות נמוכה יותר.

 

האתגרים העומדים בפניהם-

  • הרצון להרגיש בעל ערך
  • החשש משינויים משמעותיים
  • החשש מחוסר מעש ושעמום
  • חוסר הרצון לעזוב מקום עבודה אהוב
  • האם המעסיק יסכים להעסיק אותי במשרה חלקית?
  • האם אוכל לשמור על רמת ההכנסה הקיימת במשרה מלאה?
  • מה הזכויות שלי מול גורמים שונים סביבי, מה מגיע לי וממי?
  • איך אתמודד עם הניירת הדרושה?
  • האם ההכנסה הצפויה תספיק לי לרמת חיים אליה אני רגיל?

 

 

 כבעלי מקצוע, נפרוס בפניהם שלוש אופציות להתמודדות עם הדילמות התעסוקתיות:

 

אופציה ראשונה- המשך עבודה מלא או חלקי, ללא משיכת פנסיה.

משמעות ההחלטה-

  • המשך הפקדות, לאותה קופה, בדרך כלל.
  • אם אני ממשיך במשרה מלאה, ההכנסה תישמר. במקרה של הקטנת משרה, תהיה ירידה בהכנסה.
  • ייתכן שמשרה חלקית, והקטנת ההכנסה, תזכה אותי בקבלת פנסיית אזרח וותיק מהביטוח הלאומי, אם אני עומד במבחן ההכנסה.
  • אני צובר וותק נוסף לקבל פיצויים וכול הנגזרות של וותק בעבודה.
  • מצד אחד, אני מגדיל את הפנסיה הצפויה/ מגדיל את החיסכון בקופות השונות. מהצד השני, אני מוותר על קבלת קצבה בשנים שעד הפרישה.
  • מכיוון שאינני מקבל פנסיה, הרי שלא הגעתי לגיל הזכאות, בו אני יכול לקבל פטורים המיועדים לגיל זה. (קיבוע זכויות)
  • מומלצת בדיקת כדאיות, המשווה את הערך הכלכלי, בין דחיית קבלת הקצבה לקבלתה מגיל פרישה (62 אשה/ 67 גבר).

אופציה שניה- הפסקת עבודה מלאה והתחלת משיכת פנסיה

משמעות ההחלטה-

  • "חופש" מוחלט מהעבודה, מהמעסיק, ומכל מה שנלווה למקום העבודה/ לעסק.
  • החלפת ההכנסה מעבודה/ מעסק בקבלת פנסיה.
  • ייתכן שתהיה הקטנת ההכנסה החודשית הכוללת.
  • התחלת משיכת קצבת אזרח וותיק מהביטוח הלאומי, עם עמידה במבחן התוצאה של הכנסה מיגיעה אישית עד גיל 70, שאז כבר לא יהיה מבחן הכנסה.
  • אני צריך לבצע התחשבנות מול המעסיק, ובנוסף מתבצע ניתוק יחסי עובד מעביד
  • אני יכול לבצע תהליך של מימוש הפטור המגיע לי ממס הכנסה

אופציה שלישית- המשך עבודה ומשיכת פנסיה במקביל

אפשרות שאנחנו קוראים לה "פרישה מדומה"

משמעות ההחלטה-

  • אני ממשיך לעבוד באופן חלקי או מלא.
  • השגרה שלי נשמרת לפחות בחלקה.
  • אני מתחיל לקבל פנסיה מהקופה הרלוונטית.
  • ייתכן שיהיה צורך להמשיך את ההפקדה הפנסיונית מהמעסיק, בקופה שאיננה הקופה ממנה נמשכת הפנסיה.
  • כשכיר אני ממשיך לצבור וותק לטובת הזכויות שלי.
  • ייתכן שאני זכאי לקבל קצבת אזרח וותיק, אם אני עומד במבחן ההכנסות.
  • אני יכול לבצע קיבוע זכויות מול מס הכנסה ולקבל את הפטורים הרלוונטיים.
  • ייתכן שההכנסה החודשית הכוללת שלי תגדל, שכן ייתכנו הכנסות משלושה מקורות- עבודה, ביטוח לאומי, פנסיה.
    שילוב של המשך עבודה חלקית/מלאה, וקבלת הפנסיה יכול לאפשר לאדם העומד בפני פרישה לבצע מעבר קל יותר מחיים מלאי פעילות, לחיים באינטנסיביות יותר נמוכה.

בייעוץ נכון, יכול העובד ליהנות ממה שמציעים לו שני העולמות, להגדיל את ההכנסה, להמשיך להיות מוערך בעבודה, לממש את היכולות שלו דווקא בגיל המאוחר והניסיון הרב שנצבר.

 

מה ישפיע על החלטת הפורש?

  • בירור צרכים עמוק, של היחיד ושל התא המשפחתי.
  • מצב בריאותי שלו ושל הסביבה שלו
  • גובה ההכנסות הצפוי לו בכל תרחיש
  • בדיקת הערך הכלכלי של כל החלטה
  • מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ואיזו בחירה הכי טובה עבורו.

  • חשוב לדעת-

כל החלטה, מחייבת אותי כפורש/ פורש עתידי לפעול :

אם החלטנו להמשיך במצב הקיים, נבדוק אם ניתן לשפר את הנתונים הכספיים העתידיים שלנו, לחסוך, להקטין דמי ניהול וכד'.

אם החלטנו להפסיק לעבוד, לבצע התחשבנות נכונה מול המעסיק, לברר את כל הזכויות שלנו מול כול הגורמים הרלוונטיים, ולבצע את הנדרש על מנת לממש זכויות אלה במלואן.

אם החלטנו לעשות שילוב בין עבודה למשיכת פנסיה, נבדוק מה נדרש מאתנו מול המעסיק, הקופות השונות, מס הכנסה, ביטוח לאומי, ונוודא שכולם מטופלים על הצד הנכון והמקצועי ביותר.

מאת עדנה כהן- יועצת מס, מתכננת פיננסית CFP, מתכננת פרישה, בעלת רישיון פנסיוני